Na tropie wydatków

Zanim weźmiemy kartkę i ołówek, otworzymy plik excela lub specjalny program, do planowania budżetu musimy się przygotować. Przez kilka tygodni, a nawet miesięcy należy obserwować i notować wszystkie wydatki, najlepiej dzieląc je od razu na kategorie: wydatki stałe (takie jak czynsz, raty kredytu, rachunki, ubezpieczenie, abonament za telefon itp.) i zmienne (jedzenie, transport, edukacja, rozrywka, ubrania i inne). Zbieranie paragonów i rachunków może być męczące, ale warto to robić, żeby podsumować wszystkie wydatki jak najdokładniej.

Budżet najlepiej planować na cały rok, w związku z czym trzeba uwzględnić większe jednorazowe wydatki, takie jak wyjazd na wakacje, ubezpieczenie samochodu, planowany remont czy zakup droższego sprzętu, np. RTV. Rezultat takiego finansowego śledztwa może być naprawdę zaskakujący, zwłaszcza jeśli do tej pory nie mieliśmy nawyku liczenia wydatków. Możemy odkryć kanały, którymi nasze pieniądze niezauważenie odpływają i zastanowić się, czy na pewno wydajemy je z pożytkiem dla siebie. Jeden z moich znajomych przeżył prawdziwy szok, kiedy żona wyliczyła mu, ile miesięcznie wydaje na piwo i papierosy – prawie tysiąc złotych!

Podliczając wpływy

No dobrze, wiemy już ile wydajemy. Ale czy wiemy, ile zarabiamy? Wbrew pozorom odpowiedź na to pytanie nie dla każdego jest łatwa. Oczywiście osoby zatrudnione na etacie, ze stałą pensją nie muszą się nad tym zastanawiać, bo co miesiąc ich konto zasila dokładnie określona kwota. Przedsiębiorcom, freelancerom, sprzedawcom bezpośrednim i wszystkim tym, którzy mają więcej niż jedno źródło dochodu na to pytanie będzie znacznie trudniej odpowiedzieć.

Do wpływów zaliczamy nie tylko wypłatę, ale wszystkie pieniądze, które zasilają nasz budżet, na przykład pochodzące z wynajmu nieruchomości, prac dorywczych, sezonowych i tak dalej. Osoby, których dochody nie są jednolite, powinny uważnie je przeanalizować i przyjąć miesięczną średnią kwotę, jaką są w stanie zarobić. Lepiej powściągnąć tutaj nadmierny optymizm i nie zawyżać prognozowanych dochodów, planując wydatki. Można natomiast założyć (co będzie dodatkową motywacją) na co przeznaczymy ewentualne nadwyżki, jeśli uda na nam się zarobić więcej niż się spodziewaliśmy. Z drugiej strony osoby o niestabilnych dochodach powinny szczególnie zadbać o regularne oszczędzanie na wypadek, gdyby powinęła im się noga lub trafił się dłuższy zastój w karierze.

Sztuka bilansowania

Gdy znamy już nasze wydatki i wpływy nadchodzi czas bilansowania budżetu. Zasada jest prosta: wydatki muszą być mniejsze niż wpływy. Jeżeli z naszych obliczeń wynika co innego, trzeba zastanowić się, w czym tkwi problem i wdrożyć plan ratunkowy. Możliwości są w zasadzie dwie – ograniczenie wydatków albo zwiększenie dochodów. Jeżeli nasza płynność finansowa ulega regularnym zachwianiom lub potrzebujemy większej ilości gotówki w związku z planowanymi wydatkami, warto pomyśleć o podjęciu dodatkowej pracy, na przykład w firmie marketingu sieciowego, lub poszukaniu jednorazowych zleceń, które pozwolą nam dorobić.

Zachcianka czy potrzeba?

Planując wydatki, musimy sobie odpowiedzieć na pytanie co jest nam koniecznie potrzebne, a bez czego możemy się obejść. Każdy ma w tej materii własne priorytety, więc trudno znaleźć ogólną, uniwersalną definicję „potrzeby” i „zachcianki”. Możemy się zgodzić, że wszyscy potrzebujemy dachu nad głową i jedzenia, kwestia jakości pozostaje już sprawą dyskusyjną. Są osoby, które nie wyobrażają sobie życia bez swojej pasji, która – nawet jeśli pożera większość budżetu – daje im radość i motywację do życia. Mogą więc ograniczyć do minimum wydatki w innych kategoriach, aby znaleźć fundusze np. na egzotyczne podróże. Dla innych będzie to zwykła zachcianka, bo wolą mieszkać w komfortowym domu i żywić się ekologicznym jedzeniem. Każdy ma swoje priorytety, a budżet domowy będzie ich odzwierciedleniem.

Jeżeli wiemy, które wydatki są zachciankami, wiemy, gdzie szukać ewentualnych cięć. Być może analizując miesięczne wydatki zauważymy, że wyrzucamy pieniądze w błoto, kupując rzeczy, których potem nie używamy albo nadmiar jedzenia, które zalega i psuje się w lodówce. Sposobów oszczędzania jest mnóstwo i każdy znajdzie coś dla siebie. Warto oduczyć się machinalnego wydawania pieniędzy, nawet pozornie niewielkich kwot. W skali roku możemy na tym sporo zaoszczędzić. Znajomość swoich potrzeb jest tutaj kluczowa – kupując cokolwiek, zadaj sobie pytanie, czy naprawdę tego potrzebujesz i czy jutro albo za miesiąc nadal będziesz cieszył się z tego zakupu.

Budżet a konflikty rodzinne

W przypadku gospodarstw jednoosobowych sprawa domowego budżetu jest względnie prosta – sam zarabiasz, sam wydajesz, sam ponosisz ewentualne konsekwencje dziury budżetowej. Jeśli jednak w grę wchodzi rozplanowanie budżetu powiedzmy pięcioosobowej rodziny, sprawa znacznie się komplikuje. Finanse to niestety jedna z podstawowych kości niezgody w większości nawet bardzo udanych związków. Wiadomo, każdy z nas co innego uważa za konieczny wydatek, a co innego za zachciankę i na tym polu może dochodzić do kłótni. Do tego dochodzą dzieci, którym trudno odmówić…

Planowanie rodzinnego budżetu powinno więc odbywać się wspólnie – niech zaangażują się w to również dzieci. Ustalamy razem, co jest dla kogo ważne, a z czego może zrezygnować. Można też ustalić miesięczną kwotę, którą każdy członek rodziny wydaje tak jak chce i nie musi się z tego tłumaczyć. Uwaga! Nawet jeżeli jesteś jedynym żywicielem rodziny lub zarabiasz zdecydowanie więcej od partnera lub partnerki, nie upoważnia Cię to do planowania rodzinnych wydatków wyłącznie według własnego uznania. Jeśli już ustalicie rodzinny budżet, starajcie się trzymać planu, a ewentualne większe zmiany (na przykład chęć zakupu nowego samochodu lub… paralotni) konsultować z resztą rodziny. Żeby rodzinny firma działała bez zarzutu, niezbędne są wzajemny szacunek, wyrozumiałość i szczerość, a także gotowość do pójścia na kompromis. W końcu jesteśmy odpowiedzialni już nie tylko za siebie, ale za całą naszą podstawową komórkę społeczną…

Artykuł Domowy plan finansowy pochodzi z serwisu Ranking MLM: marka osobista w biznesie.

W trudnych czasach kryzysu finansowego lokaty bankowe wydają się być jednym z najbezpieczniejszych sposobów na lokowanie swoich nadwyżek finansowych. Banki zasypują nas dziesiątkami ofert. Jak spośród nich wybrać tą najlepszą? Na co zwrócić szczególną uwagę tworząc swój prywatny ranking lokat bankowych?

LOKATY BANKOWE: OPROCENTOWANIE 

Jeszcze kilka lat temu oferty oprocentowania na poziomie 8-9% nie były niczym nadzwyczajnym. Niestety, obecnie razem z kryzysem na rynkach finansowych nadeszły ciężkie czasy dla ludzi oszczędzających na lokatach i dziś oprocentowanie lokat bankowych oferowanych przez największe polskie banki waha się w granicach 4-5%.

LOKATY BANKOWE: KAPITALIZACJA

Czyli częstotliwość, z jaką bank dolicza należne odsetki do kwoty bazowej naszej lokaty. W następnym okresie wielkość odsetek obliczana jest już od kwoty powiększonej o odsetki wypracowane dotychczas. Obecnie coraz popularniejszym rozwiązaniem jest kapitalizacja dzienna.

LOKATY BANKOWE: PODATEK BELKI

Banki coraz częściej wprowadzają na rynek tzw. lokaty bez Belki, w których dzięki zastosowaniu mechanizmu kapitalizacji dziennej możliwe jest uniknięcie potrącania podatku Belki. Depozyt taki musi spełniać określone warunki, aby wyliczona kwota należnego podatku była mniejsza niż 0,49 zł.

OKRES LOKOWANIA

Krótki okres lokowania pozwala na reagowanie stosunkowo szybko na pojawienie się ofert lokat z bardziej korzystnym oprocentowaniem. Z kolei oferowane przez banki oprocentowanie depozytów długoterminowych jest z reguły korzystniejsze.

LOKATY BANKOWE: ŁATWOŚĆ ZAŁOŻENIA

Obecnie coraz bardziej popularne stają się lokaty internetowe. Proces ich założenia w całości przebiega bez potrzeby udawania się do placówki bankowej. Takie rozwiązanie stosowane jest głównie w przypadku depozytów o krótszym okresie lokowania np. lokat jednodniowych

GWIAZDKI

Zawierając umowę z bankiem zachęcamy do dogłębnego zapoznania się z jej warunkami. Jednym z punktów, którego banki szczególnie nie lubią eksponować w materiałach marketingowych jest kwota odsetek, którą dostaniemy w przypadku zerwania lokaty przed terminem.

Jarosław Jaras

Artykuł Lokaty bankowe – jak wybrać najlepszą? pochodzi z serwisu Ranking MLM: marka osobista w biznesie.